等额本息是什么意思
等额本息是指一种贷款的还款方式,指在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。
等额本息和等额本金是不一样的概念,虽然刚开始还款时每月还款额可能会低于等额本金还款方式的额度,但是最终所还利息会高于等额本金还款方式,该方式经常被银行使用。
等额本息计算方法
每月还款数额计算公式如图1所示:
图1
P:贷款本金
R:月利率
N:还款期数
附:月利率 = 年利率/12
下面举例说明等额本息还款法,
假定借款人从银行获得一笔20万元的个人住房贷款,贷款期限20年,贷款年利率4.2%,每月还本付息。按照上述公式计算,每月应偿还本息和为1233.14元。
上述结果只给出了每月应付的本息和,因此需要对这个本息和进行分解。仍以上例为基础,一个月为一期,第一期贷款余额20万元,应支付利息700元(200000×4.2%/12),支付本金533.14元,仍欠银行贷款199466.86元;第二期应支付利息(199466.86×4.2%/12)元。
还款表
以最新贷款基准利率为准
以1万元贷款为例,不同年限的贷款每月还款金额为:
贷款年限 |
年利率 % |
月利率 ‰ |
月还款额 (元) |
1 |
5.31 |
4.425 |
利随本清 |
2 |
5.40 |
4.500 |
440.51 |
3 |
5.40 |
4.500 |
301.51 |
4 |
5.76 |
4.800 |
233.75 |
5 |
5.76 |
4.800 |
192.21 |
6 |
5.94 |
4.950 |
165.45 |
7 |
5.94 |
4.950 |
145.8 |
8 |
5.94 |
4.950 |
131.12 |
9 |
5.94 |
4.950 |
119.76 |
10 |
5.94 |
4.950 |
110.72 |
11 |
5.94 |
4.950 |
103.36 |
12 |
5.94 |
4.950 |
97.27 |
13 |
5.94 |
4.950 |
92.16 |
14 |
5.94 |
4.950 |
87.8 |
15 |
5.94 |
4.950 |
84.06 |
16 |
5.94 |
4.950 |
80.82 |
17 |
5.94 |
4.950 |
77.98 |
18 |
5.94 |
4.950 |
75.48 |
19 |
5.94 |
4.950 |
73.27 |
20 |
5.94 |
4.950 |
71.3 |
21 |
5.94 |
4.950 |
69.54 |
22 |
5.94 |
4.950 |
67.95 |
23 |
5.94 |
4.950 |
66.53 |
24 |
5.94 |
4.950 |
65.24 |
25 |
5.94 |
4.950 |
64.06 |
26 |
5.94 |
4.950 |
63 |
27 |
5.94 |
4.950 |
62.02 |
28 |
5.94 |
4.950 |
61.13 |
29 |
5.94 |
4.950 |
60.32 |
30 |
5.94 |
4.950 |
59.57 |
还款法
即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中,每个月的还款额是固定的,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是最为普遍,也是大部分银行长期推荐的方式。
等额本息还款法即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
等额本金还款法即借款人每月按相等的金额(贷款金额/贷款月数)偿还贷款本金,每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清,两者合计即为每月的还款额。
计算公式
每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]
还款公式推导
设贷款总额为A,银行月利率为β,总期数为m(个月),月还款额设为X,则各个月所欠银行贷款为:
第一个月A(1+β)-X
第二个月(A(1+β)-X)(1+β)-X=A(1+β)^2-X[1+(1+β)]
第三个月[A(1+β)-X)(1+β)-X](1+β)-X =A(1+β)^3-X[1+(1+β)+(1+β)^2] …
由此可得第n个月后所欠银行贷款为 A(1+β)^n –X[1+(1+β)+(1+β)^2+…+(1+β)^(n-1)]= A(1+β)^n –X[(1+β)^n - 1]/β
由于还款总期数为m,也即第m月刚好还完银行所有贷款,
因此有 A(1+β)^m –X[(1+β)^m - 1]/β=0
由此求得 X = Aβ(1+β)^m /[(1+β)^m - 1]
还款法与等额本金计算
1.等额本息还款法还款金额:
每月应还金额:a*[i*(1+i)^n]/[(1+i)^n-1]
(注:a:贷款本金 ,i:贷款月利率, n:贷款月数 )
2.等额本金还款法还款金额:
每月应还本金:a/n
每月应还利息:an*i/30*dn
每月应还总金额:a/n+ an*i/30*dn
(注:a:贷款本金,i:贷款月利率,n:贷款月数,an:第n个月贷款剩余本金,a1=a,a2=a-a/n,a3=a-2*a/n...以次类推dn 第n个月的实际天数,如平年2月为28,3月为31,4月为30,以次类推)
还款法利息计算
等额本息还款法的利息计算:
等额本息还贷,先算每月还贷本息:BX=a*i(1+i)^N/[(1+i)^N-1]
等额本息还贷第n个月还贷本金:
B=a*i(1+i)^(n-1)/[(1+i)^N-1]
等额本息还贷第n个月还贷利息:
X=BX-B= a*i(1+i)^N/[(1+i)^N-1]- a*i(1+i)^(n-1)/[(1+i)^N-1]
(注:BX=等额本息还贷每月所还本金和利息总额,
B=等额本息还贷每月所还本金,
a=贷款总金额
i=贷款月利率,
N=还贷总月数,
n=第n个月
X=等额本息还贷每月所还的利息)
等额本金还款法利息计算
每月应还利息:an*i/30*dn
计算举例:
金额较少且年限较短时:
举例说明:贷款12万元,年利率4.86%,还款年限10年;
等额本息:10年后还款151750.84元,总利息31750.84元;
等额本金:10年后还款149403.00元,总利息29403.00元;
两者差额:2347.84元/10年,一年才差235元。
举例说明:贷款50万元,年利率4.86%,还款年限20年;
等额本息:20年后还款782695.68 元,总利息282695.68 元;
等额本金:20年后还款744012.50 元,总利息244012.50 元;
两者差额近3.86万元。
贷款金额和年限增加后,两者的差距就显现了:
举例说明:贷款100万元,年利率4.86%,还款年限30年;
等额本息:30年后还款1901873.28 元,总利息901873.28元;
等额本金:30年后还款1731025.00 元,总利息731025.00元;
两者差额近17万元。
举例说明:贷款200万元,年利率4.86%,还款年限30年;
等额本息:30年后还款3803746.56 元,总利息1803746.56 元;
等额本金:30年后还款3462050.00 元,总利息1462050.00 元;
两者差额近34万元,贷款越多、年限越长、利率越高,利息相差越多。